Seguro exequial

La llamada llega de madrugada y, en las horas siguientes, alguien de la familia tiene que sentarse a resolver lo que nadie quiso pensar antes: en qué funeraria, si cremación o inhumación, cuántos días de sala, quién firma los papeles. Y, en medio de eso, pagar. En Colombia un servicio funerario completo se cotiza en varios millones de pesos y casi siempre se paga por anticipado, antes de que salga el cuerpo.

El seguro exequial existe para que esa parte esté resuelta con antelación. No evita el duelo ni los trámites, pero sí evita que la familia tenga que reunir efectivo, pedir prestado o vender algo con afán en cuestión de horas.

Es un producto sencillo de entender y, aun así, uno de los que más malentendidos genera a la hora de reclamar. La mayoría de esos malentendidos vienen de una sola pregunta que casi nadie hace al contratar.

Servicio funerario o dinero: la diferencia que lo cambia todo

Hay dos maneras de cubrir lo mismo y no funcionan igual.

En la modalidad de prestación del servicio, la compañía tiene convenios con funerarias determinadas y lo que entrega es el servicio: el cofre, la sala, el traslado, el destino final. No recibes dinero. Si la familia quiere otra funeraria, otra ciudad o un servicio distinto al pactado, o asume la diferencia o pierde parte del beneficio.

En la modalidad de indemnización en dinero pasa lo contrario: la aseguradora paga una suma hasta el valor asegurado y la familia decide con quién contrata. Esa es la forma en que opera el Seguro Exequial Positiva, la opción que coloca Calma: cubre en dinero, hasta el valor asegurado, los gastos funerarios ocasionados por el fallecimiento de cualquiera de los asegurados.

La consecuencia práctica es grande. Con la modalidad en dinero no dependes de que la funeraria del convenio tenga cobertura en el municipio donde ocurrió el fallecimiento, ni de que quede sala disponible esa noche. Se contrata lo que la familia quiera y después se reclama. A cambio, alguien tiene que poner el dinero primero y guardar todas las facturas, porque la reclamación se hace con soportes. Conviene saberlo desde el día que firmas, no la semana del entierro.

A quién puedes inscribir

En esta póliza puedes asegurar hasta 7 personas y no necesitan tener parentesco contigo: basta con que las consideres familia. Es una diferencia real frente a los planes que exigen demostrar vínculo civil o consanguinidad, y resuelve situaciones muy comunes: la pareja con la que llevas años sin haberte casado, la persona que crió a alguien de la casa, un hermano de crianza, un amigo que vive contigo.

Los seres queridos se pueden amparar con edad hasta los 79 años. La mascota también queda incluida.

Por qué el tope de edad importa cuando piensas en tus papás

La mayoría de la gente busca un exequial pensando en los padres, y es justo ahí donde el tope pesa. Si tu mamá tiene 76 años, entra. Si tiene 81, ya no hay ingreso posible en esta póliza y toca revisar alternativas. La edad se cuenta al momento de la afiliación, no al del siniestro, así que la persona que entró a tiempo sigue cubierta después.

La lectura es incómoda pero útil: esta es una decisión que se toma antes, no cuando ya hay un diagnóstico. Si estás dudando, revisa las edades de las personas que quieres inscribir hoy mismo.

Carencias y preexistencias

Ningún exequial cubre desde el minuto uno por causa natural. Existe un periodo de carencia —contado desde el inicio de vigencia— durante el cual la póliza está activa pero la cobertura por enfermedad todavía no opera. La muerte accidental suele quedar amparada desde el principio; la natural, no. La duración exacta la fija cada compañía y aparece en las condiciones particulares.

Las preexistencias funcionan de forma parecida. Una enfermedad diagnosticada antes de firmar puede quedar excluida, y quien decide eso no es el asesor sino el análisis del siniestro. Por eso conviene declarar lo que haya que declarar en el formulario: una reticencia detectada después es la causa más frecuente de objeción a una reclamación, y se descubre justo cuando la familia menos puede pelearla.

Qué gastos entran de verdad

Cuando se habla de gastos funerarios se está hablando de un paquete concreto: el traslado del cuerpo desde el lugar del fallecimiento, la preparación, el cofre, la sala de velación, la ceremonia, la cremación o la inhumación, y los trámites —registro civil de defunción, licencia de inhumación, papeleo del cementerio—.

Lo que normalmente no entra: la bóveda o el lote a perpetuidad si se compra como propiedad, los monumentos y lápidas, los traslados internacionales, y todo lo que la familia agregue por fuera del servicio funerario propiamente dicho. Tampoco entra lo que supere el valor asegurado, que es el techo de la indemnización.

Errores frecuentes al contratar

• Asegurar un valor bajo para pagar menos y descubrir que cubre la mitad del servicio.
• Inscribir a alguien sin verificar su edad de ingreso.
• No contarle a nadie de la familia que la póliza existe. Si nadie sabe, nadie reclama.
• Suponer que un exequial en dinero incluye la funeraria. Incluye el dinero para pagarla.

Cómo te ayuda Calma

Calma es una agencia de seguros: comparamos las opciones de varias aseguradoras, te explicamos en qué modalidad opera cada una, qué carencia tiene y hasta qué edad recibe, y te decimos con franqueza cuándo una póliza no le sirve a tu caso. La asesoría no tiene costo y un asesor te acompaña desde la cotización hasta la reclamación, que es el momento en el que de verdad se necesita.